Договор коллективного страхования

Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса?

Кризис в экономике подтолкнул финансовые компании к поиску дополнительных источников дохода. Коллективное страхование стало одним из таких финансовых продуктов, призванных сократить расходы банков, связанные с невозвратами кредитов.

Данная услуга реализуется банками при участии страховых компаний и закрепляет взаимные обязательства участников договора, связанные с их деятельностью по страхованию заемщиков от утраты платежеспособности.

Описание финансового продукта

Коллективное страхование – это особая форма взаимодействия, подразумевающая защиту группы лиц от наступления страхового случая. Пакетный контракт рассматривает всю группу застрахованных людей, как единое целое, а не по отдельности.

Финансовые организации заключают такие договора с заемщиками с целью обезопасить себя от следующих рисков:

  • утраты здоровья и наступления временной нетрудоспособности;
  • потери источников дополнительного дохода;
  • мошеннических манипуляций или других действий, причиняющих вред, со стороны посторонних лиц.

Принцип действия следующий: банк заключает договор коллективного страхования со страховой компание и предлагает присоединиться к нему физическим лицам, которые оформляют займы. Если с заемщиком происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает.

Стоимость такого вида страхования колеблется в районе 1,5-2 % от суммы займа. Размер возмещения равен сумме долга заемщика на момент наступления страхового случая и не может быть больше первоначальной суммы кредита.

Эта форма защиты своих интересов используется не только банками. Работодатели часто страхуют своих наемных работников от несчастных случаев, если производство сопряжено с повышенной опасностью.

Это делается для покрытия собственных финансовых рисков предприятия, а также для получения таких преимуществ как:

  • налоговые льготы;
  • защита от претензий контролирующих органов в случае травматизма.

Такая страховка обычно оформляется на весь период занятости у конкретного работодателя или на заданный промежуток времени.

Участники

В процессе коллективного страхования задействовано три заинтересованных стороны:

  1.  Страховщик, которым является страховая компания, имеющая лицензию на подобные услуги.
  2.  Страхователь – организация, инициирующая заключение полиса коллективного страхования и подключающая к нему остальных участников.
  3.  Выгодоприобретатель – сторона, в пользу которой будет произведена выплата премии в случае смерти объекта страхования. Это может быть предприятие или банк, который получит компенсацию невыплаченного остатка.

При оформлении кредита полис оформляется на имя кредитора, инициировавшего процесс. Договор коллективного страхования имеет срок действия аналогичный сроку кредитования. Все требующиеся документы оформляются банком на возмездном основании. Стоимость услуг включается в страховой взнос.

Порядок действий следующий:

  • заемщик заключает с банком договор на выдачу кредита, где написано, что он добровольно подключается к страховому полису. Иногда требуется написать заявление на включение в число участников подобной программы или поставить отметку об отказе на выданном бланке;
  • после подписания документов банк перечисляет деньги на счет физ. лица;
  • в кредитном договоре содержится поручение, руководствуясь которым банк переводит часть денег со счета клиента для оплаты страховки;
  • за содействие банка в подключении к страховому полису перечисляется комиссионное вознаграждение в пользу финансовой организации.

Все эти пункты должны быть зафиксированы в договоре, подписанном заемщиком.

Кому это выгодно

Для банка это выгодный продукт, так как он значительно уменьшает риск невозврата кредитных средств. К тому же участие заемщика в этих отношениях сводятся к минимуму: все строится на договоренностях между страховой компанией и финансовым учреждением.

Отношения этих двух организаций основаны на принципах взаимного юридического равенства и не предполагают подчинение друг другу.

Банки преследуют такие цели:

  • уменьшить риск невозврата кредитных средств;
  • защитить заемщика на случай утраты трудоспособности и платежеспособности;
  • получение дохода от продажи дополнительной опции.

Банк оставляет себе право самостоятельно выбирать страховую компанию, так как он должен быть уверен в том, что организация обладает нужными ресурсами для выполнения своих обязательств.

Выгода для клиента от коллективного страхования:

  • экономия времени, так как нет необходимости взаимодействия со страховой компанией;
  • все вопросы решаются в банке;
  • кредит застрахован на случай, если он не сможет его погасить.

Существуют и значительные минусы для застрахованного:

  • все расходы по оплате страховых премий ложатся на застрахованного, а после погашения займа деньги не возвращаются;
  • стоимость кредита значительно повышается за счет включения в него страховки;
  • стоимость дополнительных услуг банка сильно завышена, и превышает ту сумму, которую клиент заплатил бы напрямую страховой компании.

К тому же заемщик не имеет возможности воспользоваться «периодом охлаждения» и отказаться от невыгодных условий коллективного страхования.

Отличия коллективного полиса

При заключении договора на индивидуальное страхование, человек является страхователем и действие контракта распространяется на него самого и его семью. При коллективной форме – страхователем становится юридическое лицо, страхуя людей, к жизни которых имеет материальный интерес.

Главным отличием является то, что при коллективном страховании полис выдается компании, инициирующей соглашение, а люди являются лишь участниками программы и получают соответствующие сертификаты.

Объект страхования не может влиять на такие параметры как:

  • выбор страховой компании;
  • срок действия контракта;
  • условия договора коллективного страхования;
  • принцип расчета страховки.

Взнос фактически является финансовой потерей заемщика, а выгодоприобретателем становится банк. Если указанный случай не наступает до погашения займа, физ. лицо не получает никакой денежной компенсации.

Страховой случай

Не всякое событие может стать страховым случаем и гарантировать выплаты по страховке.

К обязательным рискам относится:

  • наступление инвалидности застрахованного лица по причине несчастного случая;
  • смерть заемщика в результате несчастного случая;
  • установление группы инвалидности, несовместимой с работой;
  • травма или временная утрата трудоспособности.

Если застрахованное лицо совершило суицид или получило травмы в результате совершения преступных действий либо в состоянии наркотического и алкогольного опьянения, то они не будут признаны по договору коллективного страхования.

Права и обязанности

Клиент банка должен осознавать, что полис коллективного страхования при заключении соглашения приобретается им на добровольных началах. Клиент должен получить полную информацию о предлагаемом ему продукте. Если сотрудник банка не информировал клиента надлежащим образом о дополнительных услугах, то физическое лицо имеет право потребовать возмещения своих затрат.

По закону клиент имеет право отказаться от участия в страховании при получении кредита и банк не имеет права отказать в его выдаче. Однако на практике банки находят причины, чтобы не выдать ссуду либо повышают процентную ставку.

Также клиент вправе разорвать договор коллективного страхования в течение 14 дней, если это не запрещено условиями кредитного договора. Как показывает практика, таким правом пользуется не более 10 % заемщиков.

Изменения в коллективном страховании

Благодаря вмешательству государственных ведомств и их контролю, ситуация на рынке страхования постепенно меняется в лучшую сторону. Теперь банки не могут ставить возможность оформления займа в зависимость от согласия на страхование. Заемщик получает подробные разъяснения касаемо условий страхования и порядку присоединения к коллективному страховому договору.

К тому же финансовые организации стали организовывать дочерние страховые компании, чтобы обезопасить себя от мошеннических действий посредников.

Дополнительно должны соблюдаться такие требования:

  • у клиента должен быть выбор между несколькими страховыми компаниями, предлагающими разные условия;
  • возможность застраховаться самостоятельно в другом учреждении, но с соблюдением условий банка – неотъемлемое право заемщика;
  • клиент имеет право полностью отказаться от страхования, если его не устраивает несколько повышенная процентная ставка.

Все условия страхования должны быть прописаны в особом разделе или в дополнительном соглашении к договору.
В настоящее время банки работают над созданием альтернативных кредитных продуктов, которые действуют как с заключением страхового соглашения, так и без него.

Правонарушения финансовых организаций

По мнению ФАС к таким правонарушениям причислены следующие действия:

  • включение в пакет документов для выдачи займа подтверждение согласия заемщика стать участником договора коллективного страхования без разъяснений того, что клиент имеет право отказаться от данной услуги;
  • навязывание или принудительно подключение клиентов к полису коллективного страхования;
  • отказ в предоставлении процентной ставки, задекларированной на случай участия в коллективном страховом договоре.

Не может стать доказательством правонарушений такая статистика:

  • о выдаче кредитов без оформления полиса коллективного страхования;
  • об отказе в выдаче кредитов при оформлении страхования;
  • о наличии поощрений для сотрудников банка, стимулирующих их распространению программ страхования.

Часто банки не разъясняют клиенту в чем отличие коллективного страхования, и нередко заемщик становится участником такого договора, даже не подозревая об этом.

Как выплачивается страховка

Сумма страховки, указанная в договоре, равна величине кредитного обязательства. К моменту наступления страхового случая часть займа уже погашена. Финансовое учреждение может претендовать только на сумму остатка по кредиту, остальные средства должны быть выплачены застрахованному или членам его семьи.

Выводы

Подписывая договор, физическое лицо должно понимать, что страхование – это добровольное действие. Клиент имеет право на адекватные условия страхования при получении кредитных продуктов, чтобы в случае потери платежеспособности его долги покрыла страховая компания.

Работники финансовой организации не имею право принуждать клиентов к покупке полиса или к подключению к коллективному договору страхования.

Клиент должен получить полную информацию обо всех предстоящих платежах и подписать дополнительное соглашение – включение взносов в кредитный пакет по умолчанию недопустимо.

Возможность расторжения договора – это неотъемлемое право клиента. Банки не имеют цели обманывать клиентов, однако при оформлении займа нужно внимательно изучать условия договора и обсуждать их изменение до подписания.

Как вернуть страховую премию по договорам коллективного страхования

Источник: https://proins.ru/vidy-strakhovaniya/1255-kollektivnoe-strakhovanie-chto-eto-takoe-komu-vygodno-i-v-chem-otlichie-ot-obychnogo-polisa

Все, что нужно знать о коллективном страховании

Процесс страхования может протекать в самых разных формах, и коллективная – это одна из них. Договор, который заключается в процессе, практически не отличается от обычного, однако имеет место распределение прав и ответственности между сторонами соглашения.

Отметим, что такого рода договоры заключаются относительно редко – в основном, когда речь идет о страховых выплатах большого объема или перестраховании. Документы обязательно должны соответствовать критериям, предусмотренным законодательными актами РФ.

Что такое коллективное страхование

С юридической точки зрения, коллективное страхование – это страховой продукт, где роль получателя услуг играет не один человек, а несколько. При этом, вся группа выступает в роли единого субъекта. Как правило, договоры коллективного страхования заключаются в банковской сфере, когда клиенты, получающие деньги в долг, страхуются от:

  • потери источника доходов;
  • мошенничества всех типов;
  • всех прочих ситуаций, в результате которых становится невозможным погашение долга по кредиту.

При этом, банк практически всегда заинтересован в том, чтобы клиент заключил такой договор – это приводит к существенному снижению рисков.

Как работает коллективная страховка жизни

Принцип коллективного страхования жизни достаточно прост. Первоначально банк заключает соответствующий договор со страховой компанией, после чего предлагает присоединиться к нему всем своим клиентам, которые оформляют кредиты. Если после этого имеет место страховой случай (например, смерть клиента), страховая компания гарантированно погасит займ.

Читайте также:  Кто может применять бсо

Как правило, за такую страховку приходится платить от 1,5 до 2 процентов от общего объема займа. Размер компенсации приравнивается к размеру задолженности клиента банка на момент наступления страхового случая.

Отметим, что договоры коллективного страхования часто заключат не только банки, но и промышленные предприятия. Таким образом, работодатель сможет защитить свои финансовые интересы, если с сотрудником произойдет несчастный случай на производстве. Кроме того, для компании такие договоры сопряжены со следующими выгодами:

  • получение налоговых льгот;
  • полноценное алиби в случае возникновения проблем с контролирующими органами.

Оформить такую страховку можно как на весь период работы человека на предприятии, так и на конкретный временной промежуток.

Коллективные субъекты страховых правоотношений

Заключение договора о коллективном страховании подразумевает наличие трех субъектов, а именно:

  • страховщик – компания, предоставляющая услуги страховки и имеющая специальную лицензию;
  • страхователь – компания, которая является инициатором заключения договора коллективного страхования, и впоследствии подключает к нему всех участников (как уже говорилось выше, страхователем может быть банк или промышленное предприятие);
  • выгодоприобретатель – сторона, которой будут направлены средства в том случае, если произойдет страховой случай.

Если договор заключается при оформлении кредита, полис оформляется на имя инициатора страхования. Документ будет иметь силу до тех пор, пока не стечет срок кредитования.

Законодательная база

Все вопросы касательно страхования как в индивидуальном, так и в коллективном режиме, подробно рассмотрены в Законе РФ №4015-1 от 27.11.92 г. «Об организации страхового дела». Если лицо, которое готовится к заключению договора о коллективном страховании, внимательно изучит этот нормативный акт, то впоследствии сможет самостоятельно контролировать соблюдение собственных прав.

Особенности оформления договора коллективного страхования заемщиков

Договор коллективной страховки всегда оформляется по стандартной процедуре, и в данный момент нет никаких тенденций к тому, чтобы в нее были внесены корректировки. Перед подписанием документа клиенту рекомендуется ознакомиться со всеми тонкостями этого процесса.

Необходимые документы

Если страховку при оформлении кредита покупает физическое лицо, у него не возникнет никаких проблем на этом этапе.

Абсолютное большинство организаций, предоставляющих соответствующие услуги, требуют лишь один документ – гражданский паспорт Российской Федерации.

В случае отсутствия паспорта подойдет любой документ, который согласно законодательным актам РФ, может послужить равносильной заменой в подобных ситуациях.

От несчастных случаев и болезней

Несчастные случаи и болезни рассматриваются, как события, которые потенциально способны снизить или аннулировать платежные возможности клиента. Потому именно от них обычно и страхуют всех, кто получил кредит.

Отметим, что для получения страховки нужно подтвердить тот факт, что несчастный случай или болезнь повлекли за собой снижение платежеспособности, а потому далеко не каждое заболевание и не каждый инцидент будет учитываться в подобной ситуации.

Коллективная страховка при взятии кредита

Сегодня практически все кредитные организации навязывают своим клиентам коллективную страховку. Все дело в том, что заключить такой договор проще, чем в индивидуальный.

Кроме того, на коллективные страховые договоры не распространяются некоторые законодательные нормы, касающиеся потенциального отказа от страховки.

Таким образом, представители банков могут воспользоваться неосведомленностью своих клиентов в целом ряде вопросов, касающихся страхования.

Именно поэтому всем, кто не хочет пользоваться услугами страховки при оформлении кредита, рекомендуется настаивать на заключении договора об индивидуальном страховании или же потребовать внести в договор пункт о том, что кредитополучатель имеет право отказаться от страховки.

Можно ли отказаться

С точки зрения российского законодательства, клиент банка может отказаться от договора о коллективной страховке в любой момент до того, как бумаги были подписаны. Если это уже случилось и деньги были переданы получателю, вернуть свой страховой взнос назад можно лишь в таких случаях:

  • был доказан факт навязывания услуг страхования;
  • в договоре были допущены ошибки;
  • договор подразумевает возможность отказа.

Во всех остальных случаях страховая компания оставляет за собой право отказать клиенту в возврате средств.

Плюсы и минусы программы коллективного страхования

Лицо, которое при оформлении кредита, заключило соглашение о коллективной страховке, сможет воспользоваться такими его преимуществами:

  • возможность забыть о долге в случае тяжелой болезни или травматизма;
  • отсутствие проблем в случае временной или постоянной потери трудоспособности;
  • отсутствие долгового бремени у родственников, которые получат наследство в случае смерти кредитополучателя – им не нужно будет рассчитываться.

Среди недостатков программы коллективного страхования можно выделить:

  • ограниченную возможность отказа от услуг страхования;
  • довольно существенную сумму, которую придется заплатить клиенту в качестве страхового взноса;
  • невозможность возвращения страхового взноса даже в случае досрочного погашения кредита.

Перед тем, как соглашаться или отказываться от услуг страховой компании, необходимо тщательно взвесить все эти факторы.

Подписывая соглашение о коллективной страховке, клиент должен помнить обо всех своих правах, а также о том, что подобное действие можно совершить только добровольно. Кроме того, необходимо внимательно изучать все подписываемые бумаги, так как многие банковские организации даже не сообщают своим клиентам о том, что услуги страховки автоматически включены в пакет услуг кредитования.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/vse-chto-nuzhno-znat-o-kollektivnom-strahovanii.html

Договор коллективного страхования: понятие, преимущества, порядок заключения и расторжения, образец документа

Регулирование процедуры создания и заключения договора коллективного страхования осуществляется с помощью положений Закона Российской Федерации №4015-1, принятого в ноябре 1992 года, который получил наименование «Об организации страхового дела».

На основании положений данного нормативного акта происходит не только заключение договора коллективного страхования, но также осуществляется проработка всех существующих прав и обязанностей сторон такого договора и происходит регулирование расторжения такого договора.

Данная статья рассказывает о типовых способах решения вопроса, но каждый случай уникальный. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 350-8059.
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 309-9401.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Понятие

Договор коллективного страхования – это специальный документ, носящий характер правового акта, который является специальным продуктом страхового типа. Данный документ имеет ключевую особенность перед другими договорами страхования – выгодоприобретателем по такому договору становится не один человек, с которым подписан такой договор, а группа лиц, часто не знакомых друг с другом.

Наибольшее распространение договор коллективного страхования получил в настоящее время в сфере выдачи различного рода кредитов, в том числе ипотечных, потребительских, автокредитов и иных видов кредитов.

Большинство пользователей различных банковских услуг рассматривают данный вид страхования как дополнительное обременение к договору кредитования, однако, в настоящий момент коллективное страхование следует рассматривать как гарантирующее действие, с помощью которого можно минимизировать риски потери того имущества, которое приобретается с помощью использования заемных средств.

Однако коллективное страхование распространено не только в сфере оказания коллективных и банковских услуг.

Инициатором заключения такого договора выступает, как правило, сам работодатель, так как стремится обезопасить себя и своих сотрудников от возможных рисков и минимизировать собственные расходы в случае, если сотрудник получил какие-либо повреждения в ходе осуществления своей профессиональной деятельности.

Стороны

В договоре коллективного страхования, в отличие от индивидуальных договоров, сторон, участвующих в заключении такого соглашения, три:

  1. Страхователь, то есть сторона, которая выступает в качестве инициатора заключения такого договора. Страхователем может выступать работодатель, кредитно-финансовая организация, то есть любое юридическое или физическое лицо, от которого исходит инициатива заключения договора страхования.
  2. Страховщик, то есть собственно страховая компания, которая обеспечивает возможное возмещение ущерба в случае, если речь идет о возникновении такого ущерба по различным обстоятельствам, независящим от третьей стороны – выгодоприобретателя.
  3. Собственно выгодоприобретатель – то юридическое или физическое лицо, которое получит возмещение причиненного ему ущерба в виде выплаты денежных средств в виде фиксированной суммы, рассчитанной в зависимости от размера причиненного ущерба. В том случае, если речь идет о договоре коллективного страхования, заключаемого с участием кредитно-финансовой организации, пользование которым происходит в случае оформления различного рода займов, выгодоприобретатель не получает денежного возмещения. Вместо этого взятый займ будет погашать страховая компания до того момента, пока делать это не сможет сам выгодоприобретатель.

Количество выгодоприобретателей по договору коллективного страхования может быть неограниченным, так как число и круг участников такого договора определяет сам страхователь как инициатор заключения такого договора.

Какие плюсы можно получить от договора коллективного страхования?

Договор коллективного страхования – это документ, который позволяет получить некоторые блага для себя, в первую очередь, выгодоприобретателю. К числу таких основных плюсов следует отнести:

  • возможность подстраховаться на тот случай, если речь идет о выплате кредита в течение длительного периода времени на случай временной или постоянной потери нетрудоспособности;
  • в случае если используется договор коллективного страхования, все сделки, которые подпадают под его действие, подлежат обязательной проверке со стороны страховой компании, что позволяет минимизировать риск возникновения ситуаций с мошенническим использованием средств, оборот которых происходит в ходе такой сделки;
  • в том случае, если речь идет о страховании на длительный период времени, то по такому договору можно получить дополнительные гарантии в виде страхования от потери источника дохода (например, в результате ликвидации организации-работодателя или в результате сокращения).

В том случае, если речь идет о договоре коллективного страхования, рассматриваемого с позиций организаций, то для них такой договор несет достаточно большое количество привилегий, например, среди налоговых льгот.

Порядок заключения договора

Под договором коллективного страхования, в первую очередь, понимается договор, который первоначально заключается между страхователем и страховщиком, а уже потом в этот договор включаются различные выгодоприобретатели. Именно по этой причине такой страховой продукт возникает в несколько этапов:

  • первым этапом становится заключение основного договора страхования. По нему страхователь сам определяет круг выгодоприобретателей, на которых будет происходить распространение такого договора;
  • следующим этапом становится формирование круга лиц, выступающих выгодоприобретателями, например, клиенты конкретного финансово-кредитного учреждения;
  • заключение индивидуальных договоров страхования или выдача полисов страхования для выгодоприобретателей на основании обращения к услугам страхователя либо на основании трудоустройства в конкретную организацию.

С точки зрения заключения договора коллективного страхования с конкретным лицом, порядок действий выглядит следующим образом:

  • получение письменного согласия потенциального выгодоприобретателя о возможности его включения в договор коллективного страхования и выдачи ему страхового полиса, предусмотренного таким договором;
  • подписание соглашения с участием выгодоприобретателя и представителя страховщика о том, что выгодоприобретатель включается в круг лиц, которые будут участвовать в данном соглашении;
  • получение выгодоприобретателем полиса страхования, который будет обозначать, что он вошел в число участников договора коллективного страхования. Такой полис может быть выдан на руки выгодоприобретателю либо храниться у страхователя или страховщика, а факт присоединения к договору коллективного страхования фиксируется на основании документов, удостоверяющих личность выгодоприобретателя.
Читайте также:  Страховые взносы ип-2018

Перечень документов

Если речь идет о заключении первичного коллективного договора, то для него потребуются:

  • уставные документы сторон, участвующих в подписании такого договора (например, уставы страхователя и страховщика);
  • документы, подтверждающие личности и полномочия представителей каждой стороны, которая будет осуществлять подписание такого договора.

В случае если речь идет о присоединении выгодоприобретателя  к договору, то от него потребуются:

  • паспорт или иной документ, который сможет подтвердить личность конкретного человека;
  • СНИЛС (свидетельство обязательного пенсионного страхования) как документ, который и выступает в качестве идентифицирующего личность, и подтверждающего факт оформления ранее обязательного страхования.

Однако СНИЛС требуют крайне редко, обходясь, как правило, только паспортом.

Можно ли отказаться от договора?

Действующее законодательство не запрещает отказаться от договора коллективного страхования в любой момент времени, прошедший с даты заключения такого договора.

Однако следует понимать, что на такой договор не действует период охлаждения в количестве четырнадцати дней, что не позволит вернуть уплаченные ранее денежные средства – данное решение остается на страховой компании, которая выступила в качестве страховщика по такому договору.

В том случае, если договор не был подписан ранее, то от него можно отказаться в любой момент до подписания всех предусмотренных документов.

Если документы по договору уже были подписаны, то отказаться от него возможно только в том случае, если было подтверждение того, что:

  • было навязывание услуг по присоединению к договору коллективного страхования, при этом факт такого навязывания был доказан;
  • в договоре были допущены ошибки, которые были выявлены уже после заполнения такого договора и его подписания;
  • внутри самого договора предусмотрена возможность отказа от него.

Если таких условий в тексте договора не предусмотрено, то средства можно не возвращать, так как данный вопрос остается на усмотрение страховой компании.

Образец договора коллективного страхования от несчастных случаев можно посмотреть здесь.(Пока оценок нет)
Загрузка…

Источник: https://pravo.team/trudovoe/kollektivnyj/strahovania.html

Договор коллективного страхования в 2018 году — ВТБ 24, как отказаться, от несчастных случаев и болезней

Процесс страхования имеет свои особенности и разновидности. Одним из видов такового страхования является как раз коллективное.

При этом данного типа соглашение имеет свои особенности, нюансы и тонкости. Процесс оформления договора отличий не имеет, но осуществляется распределение прав, ответственности между отдельными сторонами такового соглашения.

Коллективный договор страхования заключается относительно не часто. Например, если сумма страховой компенсации велика и требуется осуществить процесс перестрахования.

Сам договор обязательно должен быть составлен в рамках специальных нормативных документов.

Существует законодательный документ, регулирующий информацию, которая будет включена в таковое соглашение.

Перед подписанием участникам сторон нужно будет внимательно со всеми разделами ознакомиться.

Что это такое

Под коллективным страхованием подразумевается страховой продукт, где в качестве страхователя выступает целая группа лиц, выступающая в качестве одного целого.

Достаточно часто подобный вид страхования применяется в банковской практике – когда клиенты, выступающие в качестве заемщиков, могут быть застрахованы от:

  • источника доходов;
  • действий мошенников;
  • иных ситуаций, приводящих к сложностям, невозможности погашения кредитных займов.

Схема работы коллективного страхования достаточно проста. Банк самостоятельно заключает специальный договор.

На основании которого какая-либо страховая компания будет предоставлять гарантии по этому поводу.

В свою очередь при выдаче кредита на добровольной основе предлагает своим клиентам присоединиться к программе страхования собственным клиентам.

Нередко у заемщиков возникает вопрос — как расторгнуть договор коллективного страхования по кредиту ВТБ 24 или любого другого банка? Заемщику достаточно будет составить специальное заявление.

На основании такового заявление на отказ банк обязан в рамках законодательства расторгнуть соглашение в частном порядке. Ознакомиться с тем, как вернуть средства, можно непосредственно у консультанта банка.

Важные понятия

Все моменты касательно оформления договора страхования отражаются достаточно подробно в законодательстве.

Причем лицам, которые тем или же иным образом участвуют в таковом страховании, важно внимательно ознакомиться со всеми разделами.

Но для верного понимания и трактовки таковых нужно внимательно изучить ряд понятий. К таковым относится следующее:

  • страховщик и страхователь;
  • страховой случай;
  • выгодоприобретатель;
  • форс-мажор.

Стоит отметить, что в рассматриваемом случае в страховом договоре присутствует более чем 2 стороны.

Под страховщиком Подразумевается компания, которая заключила договор на оказание подобных услуг. Именно коллективный
Страхователь Непосредственно клиент банка, который является заемщиком. Либо получает иные услуги от банка. Клиентом которого является
Банк же в данном случае является третьей стороной Выгодоприобретателем
Страховой случай Это непосредственно ситуация, при возникновении которой данный страховой договор будет действовать. И начисляются суммы компенсационных выплат
Страховая премия Это некоторая сумма денег, которую клиент выплачивает через банку страховой компании – за обеспечение включения в страховой договор
Форс-мажор Ситуация, которая не отражена в соответствующего типа нормативном документе

Стороны соглашения

Стандартной ситуацией использования договора коллективного страхования является именно страховка банковская.

В таком случае будет как минимум три стороны данного договора. Таковыми являются следующие:

  • страховая компания – непосредственно страхователь;
  • банк – выступает в качестве выгодоприобретателя;
  • клиент-заемщик – страхователь.

Схема работы договора в таковом случае достаточно проста. Подразумевается страхование клиента от потери платежеспособности.

Именно от этого зависит в первую очередь возможность избежать необходимости погашения долга. Причем клиент может по собственной инициативе включить в перечень страховых ситуаций самые разные пункты.

Вплоть до потери высокооплачиваемой работы. Но важно отметить, что в таковом случае размер страхового возмещения будет увеличен в несколько раз.

Важно отметить, что процесс этот имеет определенные тонкости и особенности. Со всеми нюансы оформления нужно внимательно ознакомиться. Так как это позволит избегнуть многих трудностей, сложных моментов.

Законодательная база

Вопрос страхования подробно рассматривается в специальном нормативном документе. Основным таковым является Закон РФ №4015-1 от 27.11.92 г. «Об организации страхового дела».

Данный нормативный документ достаточно подробно освещает вопрос оформления договора страхования. В том числе и коллективного.

Основные статьи ознакомиться с которыми нужно будет заранее:

Ст.№1 Обозначается перечень отношений, которые регулируются данным законодательным документом
Ст.№2 Что такое страхование, страховая деятельность
Ст.№3 Основные цели, а также задачи, определяющие страховую деятельность
Ст.№4 Что может быть объектом страхования

Стоит заметить, что знание норм законодательства позволит гражданину самостоятельно заниматься контролем за соблюдением собственных прав.

Между страхователем и страховщиком может осуществляться обмен информацией – при этом процесс этот осуществляется в электронной форме.

Режим обмена информацией обозначается в ст.№6.1. Ст.№5 – устанавливает кто именно может являться страхователем. Ст.№6 – дается определение для термина страховщики.

Соответственно, деятельность страховых обществ достаточно серьезно регулируется. Вопрос этот определяется в ст.№7.

Отдельно нужно проработать вопрос страховых агентов, а также страховых брокеров. Этот момент обозначается в ст.№8.

Необходимо со всеми нюансами и тонкостями ознакомиться предварительно. Данный момент раскрывается в ст.№10.

Видео: кредит и страховка

Существуют различные дополнительные режимы ведения страхового дела. Ст.№13 – что такое перестрахование, определяются все основные моменты.

Важно также отметить, что действие нормативных документов имеет определенные ограничения, особенности.

Со всеми таковыми внимательно нужно ознакомиться. При отсутствии опыта следует обратиться к юристу за получением консультативной поддержки.

Особенности оформления соглашения

Процесс оформления договора выполняется стандартным образом. Изменение практики составления соглашений страхования в дальнейшем не планируется.

К основным вопросам, разобрать которые нужно заранее, относится следующее:

  • необходимые документы;
  • от несчастных случаев и болезней;
  • при оформлении кредита:
  1. Договор коллективного страхования в ВТБ 24.
  2. В втб.
  • можно ли отказаться;
  • плюсы и минусы.

Необходимые документы

Процесс страхования для физического лица, как правило, не доставляет сколько-нибудь серьезных сложностей.

При формировании договора достаточно будет только лишь паспорта гражданина РФ. Либо документа, который может заменить его на основании законодательства РФ.

От несчастных случаев и болезней

Формирование договора страхования осуществляется, как правило, от:

  • несчастных случаев;
  • болезней.

Таковые должны снизить или же полностью аннулировать возможность погашать кредит в рамках заключенного соглашения.

При оформлении кредита

Оформление кредита в банке подразумевает участие в коллективном страховом соглашении. Причем почти все без исключения кредитные учреждения практикуют подобное.

Договор коллективного страхования в ВТБ 24

Ознакомиться с договором коллективного страхования работники ВТБ 24 предоставляют возможность ещё на этапе заключения кредитного договора. Также подробную информацию можно получить на сайте ВТБ 24.

В втб

ВТБ сегодня представляет собой банковскую структуру, работающую в различных направлениях. В том числе в сфере кредитования юридических лиц.

Страхование таковых при оформлении кредита также обязательно осуществляется. Имеются определенные связанные с этим нюансы, тонкости.

Можно ли отказаться

На данный момент существует специальный период охлаждения, в течение которого присутствует возможность вернуть средства за выданную ранее страховку.

Сделать это можно в течение 5 дней. Но при этом банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту. Потому прежде, чем свершать подобные действия, необходимо хорошо все просчитать.

Плюсы и минусы

Коллективное страхование имеет свои положительные моменты:

  • возможно избежать сложностей при утрате трудоспособности;
  • в случае смерти наследники не унаследуют долг.

Фактически, единственным минусом является существенная величина страховой премии.

Сегодня все вопросы, тем или же иным образом связанные с договором коллективного страхования, отражаются в законодательстве.

Этот момент важно внимательно изучить. Так как большая часть проблем возникает как раз в силу юридической неграмотности граждан.

Источник: http://yurday.ru/dogovor-kollektivnogo-strahovanija/

Коллективное страхование

Коллективной (групповой) разновидностью признана процедура страхования, в ходе которой оформляется договор коллективного страхования при оплате ресурсами работодателя с выдачей одного страхового полиса на сотрудников предприятия. Составной частью договора является список застрахованных сотрудников с указанием паспортных сведений по каждому из них.

Участники страхования

К участникам коллективной процедуры отнесены:

  • страховая организация (страховщик);
  • застрахованные граждане (работники);
  • страхователь;
  • выгодоприобретатель.

В лице страхователя могут выступать организации или граждане, представляющие застрахованных лиц и визирующих соглашение со страховщиком.

Выгодоприобретателями признаются лица, в пользу которых производится компенсационная выплата при страховой ситуации: страхователь, предъявитель полиса, правопреемник, наследник (по закону, по завещанию).

Страховые программы для корпоративного оформления

Групповое страхование сотрудников является не только эффективным способом мотивации, но и представляет собой гарантии материального возмещения в сложных ситуациях.

Основные программы содержат:

  • корпоративное страхование от болезней иили несчастного случая;
  • корпоративную пенсию;
  • корпоративную накопительную программу.

Первый вариант предусматривает условия коллективного страхования, касающиеся гарантированных материальных выплат сотрудникам при страховой ситуации (несчастном случае, болезни).

Заключение пенсионного страхового договора по второму методу выступает мощным инструментом, стимулирующим работников и обеспечивающим финансовую компенсацию по уходу на пенсию (по возрасту).

По накопительной программе застрахованное лицо имеет двоякую выгоду: в случае его кончины семье застрахованного выплачивается материальная компенсация, либо эта сумма после окончания предусмотренного договором срока может быть выдана самому работнику в качестве бонуса.

Преимущества договора для организации распространяются на только на имиджевую сферу, но и на финансовую и социальную в виде:

  • определенных льгот по налогообложению;
  • накопления средств за счет уволившегося персонала (до окончания срока соглашения);
  • создания системы на паритетной основе, при которой допускаются взносы и работодателя, и работника;
  • создания элемента мотивации для привлечения высокопрофессиональных сотрудников.
Читайте также:  Локальные нормативные акты организации: перечень

Групповое страхование при получении банковского займа

В банковском кредитовании программа коллективного добровольного страхования заемщиков применяется при оформлении некоторых видов ссуд (чаще в небольших размерах) или банковской карточки (кредитной).

Соглашение оформляется страховым сертификатом (полисом) на имя кредитора, выступающего инициатором страховой процедуры. По сделке банк выплачивает страховой организации страховую премию в обмен на обязательство СК оплатить покрытие ущерба, причиненного жизни иили здоровью застрахованного гражданина (заемщика).

В сравнении с индивидуальным страхованием при групповом оформлении полис выдается кредитору (банку). Клиенты, присоединяющиеся к договору, становятся обладателями не полиса, а сертификата, удостоверяющего их отношение к проведенному страхованию.

При коллективном страховании от несчастных случаев и болезней заемщики не имеют влияния на определение страховщика и условий страховой услуги. Но согласие (в письменном виде) или нежелание клиента (отказ от страховки) по закону не могут служить причиной отказа в кредитовании, а процедура страхования не может быть принудительно «рекомендована» кредитором.

Во многих случаях при решении заемщика приобрести полис банк готов уменьшить размер процентной ставки по ссуде, так как в таком случае понижаются его риски, и за каждого привлеченного клиента банк получает комиссию.

Документы для оформления договора

До заключения сделки в СК страхователем подается заявка о намерении выполнить страхование, содержащее следующие сведения:

  • вид групповой программы, определяющие условия и ряд дополнительных положений;
  • величина суммы (страховой);
  • премия и величина тарифа;
  • период и регион действия соглашения;
  • периодичность и срок оплаты страхового покрытия, премии;
  • дата юридического вступления соглашения в силу.

Для коллективной процедуры продолжительность действия договора определяется рамками одного года. В соглашение допускается включение граждан, являющихся участниками застрахованной группы и не достигших 60-65-летнего возраста.

Страховая премия и выплаты

Страховая сумма по сделке — это денежный критерий, на основе которого рассчитываются величина страховой оплаты и премии СК. По соглашению участников соглашения (сторон) на каждого представителя группы фиксируется сумма страхования, указываемая в тесте документа.

Применяемый тариф, в том числе на коллективное страхование жизни, рассчитывается в зависимости от:

  • профессиональной принадлежности и типа трудовой занятости застрахованного гражданина (принимается во внимание самая большая по численности сотрудников группа);
  • общего количества участников (застрахованных лиц) в группе.

Размер суммы страхования может изменяться в сторону уменьшения или увеличения в зависимости от материального положения работодателя (страхователя), отражаясь на размере страховой премии для страховщика. Если у страхователя происходит увеличение страховой суммы, то возрастает премия у страховщика и обратно.

Коллективная форма страхования представляет более быстрый и организованный вариант оформления страхового соглашения за счет подписания единого договора на всех участников. При меньшем объеме администрирования (договора) возможно получение бонусы и скидки за объем (за счет большего количества застрахованных участников).

Гарантии социальной защиты сотрудников обеспечивают организации высокую конкурентоспособность и мотивацию сотрудников на долгосрочное сотрудничество и внесение реального вклада в развитие компании.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/kollektivnoe-straxovanie.html

Договор коллективного страхования работников

При найме персонала на работодателя ложится и дополнительная обязанность по социальному страхованию.

Чтобы не заключать персональные договоры с каждым из сотрудников, используют возможности коллективного страхования.

Условия по обязательному страхованию вносят в трудовые договоры, а работники, как застрахованные лица, получают на руки полисы или свидетельства о заключении страховых договоров.

Заключение договора коллективного страхования подразумевает, что одно лицо (страхователь), представляет интересы двух и более человек (застрахованных лиц) и оформляет от их имени единый договор страхования. Широкое применение такой вид услуг получил в банковской сфере, трудовых взаимоотношениях и пассажирских перевозках.

Компании, которые оказывают транспортные услуги по доставке пассажиров, заключают договор страхования, а их клиенты присоединяются к нему путем покупки билетов и осуществления поездки. В случае транспортного происшествия вред здоровью, а иногда и имуществу пассажира будет компенсирован при наличии проездного документа и факта осуществления поездки. Стоимость страховки входит в цену билета.

В банковской сфере при заключении договоров кредитного характера, физические лица (клиенты банка) соглашаются на страхование риска невозврата заемных средств, в случае потери работы или трудоспособности на длительный срок. Свое добровольное согласие на присоединение к коллективной страховке, кредитополучатель выражает в виде заявления, а подтверждением служит страховой полис.

Положения трудового законодательства напрямую обязывают нанимателя страховать своих работников от потери трудоспособности, болезни, а также вносить за них взносы для дальнейшего получения различных пособий или пенсий.

Условие о социальном страховании сотрудника является обязательным для включения в трудовые договора.

Кроме обязательных видов работодатели часто заключают различные дополнительные договоры страхования, например, на оказание расширенного спектра медицинских услуг для наемных работников.

Работник присоединяется к коллективному страхованию при заключении трудового договора. Подтверждением факта страхования является полис (при медицинском страховании) или СНИЛС (пенсионное страхование).

Кроме обязанности страховать работников, у нанимателя есть ряд преференций:

  • страховые взносы полностью или частично, в зависимости от вида страховки, учитываются при расчете налогооблагаемой базы, как затраты;
  • дополнительные виды страховок являются хорошим мотивационным фактором для удержания персонала и привлечения высококвалифицированных специалистов;
  • возмещение из средств бюджета расходов на оплату больничных листов, декретных отпусков сотрудников;
  • компенсация расходов на мероприятия по охране труда.

Договор коллективного страхования

Перед заключением договора коллективного страхования юр. лицо или ИП, которые страхуют своих работников или клиентов заполняют заявление стандартизированной формы, где указывают все существенные условия страхования, которые в дальнейшем вносятся в договор. К ним относят:

  • сведения о лице, которое выступает от имени всех застрахованных;
  • данные каждого человека, кого страхуют в рамках договора;
  • условия присоединения;
  • суммы взносов за каждое застрахованное лицо;
  • выгодоприобретателя;
  • суммы выплат при наступлении страхового случая;
  • вид страхования;
  • условия выплаты возмещений и другие.

Например, в случае обязательного социального страхования размер взносов за каждого сотрудника зависит от сумм зарплаты и приравненных к ней выплат, а также от классности условий труда.

В зависимости от вида страхования, лицом, в чью пользу производят выплаты, при наступлении страхового случая может быть страхователь, застрахованные участники договора (их родственники). При обязательном страховании работников они получают возмещения в виде компенсации затрат на медицинское обслуживание.

Для того, чтобы учитывать размер взносов по коллективному страхованию при расчете налогооблагаемой базы, срок договора должен быть не менее года.

Наниматель по закону обязан застраховать своих сотрудников для получения различных социальных выплат, а также возмещения медицинских расходов.

Обязательные виды социального страхования:

Обязательное страхование работников регулируется несколькими федеральными законами:

  • № 165-ФЗ — регулирует общие принципы обязательного страхования;
  • № 255-ФЗ — определяет механизм получения выплат по больничным листам, а также оплату отпусков по уходу за ребенком;
  • № 125-ФЗ — устанавливает правила страхования сотрудников от несчастных случаев и профзаболеваний;
  • № 326-ФЗ — регулирует сферу обязательного медицинского страхования;
  • № 400-ФЗ — устанавливает принципы формирования и выплаты пенсий.

В рамках применяемой на предприятии системы мотивации персонала, работодатель может добавлять в гарантированный сотрудникам соцпакет и другие виды страхования. Чаще всего используют дополнительное медицинское страхование и взносы на накопительную часть пенсии в негосударственные ПФ.

Для того, чтобы отнести расходы по оплате страховых взносов к соцпакету, применяемые виды страхования необходимо закрепить в трудовых договорах или коллективных соглашениях.

Социальное страхование от заболеваний и несчастных случаев

Страхование осуществляет наниматель или застрахованное лицо самостоятельно, если оно не работает по найму, в размере 2,9 % от зарплаты и приравненных к ней доходов своих работников, в фонд социального страхования.

ФСС либо компенсирует нанимателям оплату пособий своим сотрудникам, либо учитывает эти расходы при расчете страховых взносов на будущий период (взаимозачет).

В этот фонд также перечисляются средства на страхование работников от несчастных случаев на работе и получения ими профзаболевания. Размер взносов зависит от результатов СОУТ и варьируется в пределах 0,2 — 8,5 % от фонда оплаты труда наемного персонала и приравненных к зарплате доходов по гражданско-правовым договорам.

При проведении мероприятий по охране труда, повышению уровня защищенности работников от воздействия вредных факторов на рабочем месте наниматель может полностью или частично компенсировать свои расходы, обратившись в ФСС.

Взносы на обязательное медицинское страхование перечисляются в специализированный фонд — ФОМС. Они покрывают оплату необходимого минимума медицинских услуг:

  • обслуживание в поликлинике;
  • оказание экстренной помощи;
  • пребывание в стационарном медицинском учреждении;
  • базовый спектр профилактических мероприятий;
  • стоматологическое лечение.

Как правило, оказание медицинской помощи в рамках ОМС ограничено регионом, в котором оформлен полис и проживает работник, застрахованный по этой системе.

Наниматели оплачивают взносы в размере 5,1 % от зарплаты и приравненных к ней доходов своих сотрудников.

Работники самостоятельно или через нанимателя могут также заключать со страховыми компаниями договоры для получения дополнительного медицинского обслуживания.

Сумма взносов по этим страховым программам выше и зависит от полноты предоставляемых медицинских услуг.

В рамках ДМС застрахованные лица могут выбирать медучреждение, в том числе и негосударственное, получать консультации высококвалифицированных специалистов в узких областях медицины, рассчитывать на компенсацию всех понесенных на лечение расходов.

Пенсионное страхование

Средства по обязательному пенсионному страхованию перечисляются в ПФР, наниматель оплачивает взносы в размере 22 % от фонда оплаты труда.

Эти деньги в дальнейшем расходуются на получение застрахованными лицами пенсионных пособий по старости, инвалидности или потере кормильца.

Назначить некоторые виды пенсий могут и в случае смерти застрахованного лица, его близким родственникам и членам семьи, если они находились на содержании у такого лица.

Работники также могут самостоятельно обратиться в ПФР и вносить взносы на пенсионное обеспечение сверх установленного для нанимателя размера. Таким образом, они приобретут право на повышенные коэффициенты и количество пенсионных баллов при расчете пенсионного пособия.

Кроме обязательного пенсионного страхования, наниматель может предложить своим сотрудникам вносить часть средств для формирования накопительной части пенсии. При этом за работниками остается право выбора пенсионного фонда, где будет храниться эта часть будущей пенсии.

Коллективное страхование получило свое применение в различных сферах деятельности. Наниматели выступают страхователями по отношению к своим сотрудникам.

Обязанность обеспечить различные виды социального страхования закреплена за ними в трудовом законодательстве.

Работодателю также дается возможность уменьшать налогооблагаемую базу, путем включения расходов на страхование сотрудников, в затраты на оплату труда. Для этого необходимо включить страхование работников в условия трудовых или коллективных договоров.

Источник: https://delatdelo.com/organizaciya-biznesa/pravo/strahovanie/kollektivnoe-strahovanie.html

Ссылка на основную публикацию